11月26日，市場監(jiān)管總局、中國人民銀行等6部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于增強消費品供需適配性進(jìn)一步促進(jìn)消費的實施方案》提出，豐富消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強消費金融服務(wù)的適配性和便利度。在此背景下，對于即將到來的2026年車市，汽車企業(yè)及金融機構(gòu)在汽車消費產(chǎn)品方面有何布局？消費者將體驗到哪些金融服務(wù)產(chǎn)品？

　　覆蓋更多消費場景

　　合資品牌市場份額下降、部分車企接連退出、新車“價格戰(zhàn)”貫穿全年……縱觀今年車市表現(xiàn)，能夠充分感受到車市競爭力不斷加強。與此同時，新能源車市場滲透率在今年前10個月持續(xù)穩(wěn)定在50%以上，有望在未來進(jìn)一步提升。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，汽車金融需順應(yīng)消費市場需求，以創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)豐富購車選擇。隨著汽車消費結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，不論是降低消費市場購車門檻、激發(fā)消費活力，還是穩(wěn)定經(jīng)銷端現(xiàn)金流、支撐產(chǎn)業(yè)健康運行，汽車金融均已成為穩(wěn)增長、促消費的重要力量。

　　11月27日，中國汽車流通協(xié)會名譽會長沈進(jìn)軍在2025汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會主論壇上表示，目前汽車金融發(fā)展的動能正從傳統(tǒng)信貸增長和價格競爭轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新。特別是今年以來，汽車金融領(lǐng)域從“高收高返”的內(nèi)卷競爭逐漸轉(zhuǎn)向到“低收低返”的理性發(fā)展，這不僅是監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)、市場回歸健康的表現(xiàn)，也是車市從高速擴張走向質(zhì)量提升階段的必然結(jié)果。

　　中國汽車流通協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，1—10月，國內(nèi)乘用車?yán)塾嬃闶弁仍鲩L近8%，二手車?yán)塾嫿灰淄仍鲩L3.53%。競爭焦點正快速轉(zhuǎn)向數(shù)字化能力的比拼與消費者體驗的提升。這進(jìn)一步凸顯汽車金融在穩(wěn)定經(jīng)銷體系、保障流通效率中的關(guān)鍵作用。

　　同時，“兩新”（大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新）政策持續(xù)發(fā)力，為金融機構(gòu)在置換、以租代購、后市場等領(lǐng)域拓展創(chuàng)新產(chǎn)品提供了更大空間。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心副總裁佟春雨向《中國消費者報》記者介紹說，當(dāng)前，國內(nèi)汽車金融在支撐汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中取得了重要的提升作用，行業(yè)規(guī)模年復(fù)合增長率達(dá)12%以上。汽車金融不僅是汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)的重要組成部分，更是覆蓋產(chǎn)業(yè)從生產(chǎn)到消費全鏈路的關(guān)鍵潤滑劑。

　　記者了解到，與此前金融產(chǎn)品主要集中在新車貸款購車領(lǐng)域不同，越來越多金融產(chǎn)品聚焦汽車后市場服務(wù)場景，如充電、換電、車輛維護(hù)等，汽車金融機構(gòu)可以為廣大消費者提供定制化的融資方案。

　　“此前，我在車輛維修和個性化改裝時往往只能選擇全款支付，無形中增加了用車壓力。最近，我發(fā)現(xiàn)，市場上開始出現(xiàn)針對汽車后市場的金融服務(wù)產(chǎn)品，讓我可以用更少的成本提前享受相關(guān)服務(wù)?！北本┦邢M者孫芳芳向記者透露，更靈活的支付方案適用于像她這樣的年輕消費群體。

　　沈進(jìn)軍介紹說，金融不僅是獨立的服務(wù)環(huán)節(jié)，還要與汽車全生命周期進(jìn)行產(chǎn)業(yè)級的融合，通過加大產(chǎn)品資源投入，持續(xù)提升消費者的金融獲得率。從消費端的新車、二手車金融，到后市場服務(wù)的保險、租賃、置換，金融作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的血液需要貫通整個生態(tài)。

　　提升二手車市場金融滲透率

　　行業(yè)競爭加劇、價格波動頻繁、庫存風(fēng)險加大，是當(dāng)前二手車企業(yè)普遍面臨的現(xiàn)實。新能源車價格體系的不穩(wěn)定，使得收車、定價、銷售的周期縮短，車商過去依賴經(jīng)驗判斷的模式已經(jīng)難以適應(yīng)市場變化。

　　11月28日，中國汽車流通協(xié)會二手車事業(yè)部主任兼二手車經(jīng)銷商分會秘書長李婷在2025金融產(chǎn)業(yè)峰會二手車金融專題研討會上表示，新能源二手車因產(chǎn)品迭代速度特別快，其中不乏個別車型一年內(nèi)歷經(jīng)3次改款，導(dǎo)致車輛貶值率下降很快。受此因素影響，二手車市場低價車占比越來越多，消費者需要貸款的比例呈下滑勢頭。同時，大量金融機構(gòu)涌入導(dǎo)致金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，且利率手續(xù)費都有所下降，整個金融收入收窄。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前我國二手車金融市場滲透率不足20%，造成這一結(jié)果的主要原因在于二手車車況信息不透明。

　　新能源二手車雖然受到消費市場青睞，但新能源車的價值和壽命一般與動力電池直接掛鉤，消費者對電池衰減的焦慮、三電（電動機、動力電池和電控）系統(tǒng)安全等檢測認(rèn)證體系的缺失，導(dǎo)致車商“不敢收”、消費者“不敢買”。

　　查博士聯(lián)合創(chuàng)始人吳亭對《中國消費者報》記者表示，信息不透明也讓銀行在二手車金融領(lǐng)域發(fā)展舉步維艱。原來的評估體系都是線上的，線上對于事故車評估的事故排查率只有25%，只有真正解決二手車行業(yè)車況信息不透明問題，二手車金融產(chǎn)品服務(wù)才有可能真正發(fā)展起來。

　　據(jù)了解，目前多家金融機構(gòu)選擇與負(fù)責(zé)二手車檢測的企業(yè)合作，以推動二手車市場健康有序發(fā)展。

　　北汽汽金市場與產(chǎn)品創(chuàng)新中心副總經(jīng)理于幫存對《中國消費者報》記者表示：“我們現(xiàn)在與極狐、北京汽車、福田等車企合作，提供認(rèn)證二手車服務(wù)，包括主機廠后續(xù)爭取有一些貼息，因為現(xiàn)在關(guān)于二手車貼息的金融產(chǎn)品很少?！?/p>

　　防范風(fēng)險勢在必行

　　科技不僅是降本增效的工具，更是為消費者提供高品質(zhì)服務(wù)的核心驅(qū)動力。如何在智能化時代下防范金融風(fēng)險，關(guān)系著廣大消費者的合法權(quán)益。

　　在談及AI時代下汽車金融發(fā)展風(fēng)險時，東風(fēng)汽車金融有限公司市場發(fā)展部總監(jiān)曹希對《中國消費者報》記者表示，注重消費者權(quán)益保護(hù)是未來汽車金融發(fā)展的關(guān)鍵，“使用AI大模型來發(fā)展汽車金融存在一些風(fēng)險，比如文化屬性、數(shù)據(jù)隱私等問題”。

　　記者了解到，大模型與多模態(tài)風(fēng)控的加入，為汽車金融風(fēng)控帶來新的能力躍遷。機構(gòu)授信大模型可根據(jù)企業(yè)行業(yè)屬性匹配模型，結(jié)合音頻、視頻、圖像、第三方數(shù)據(jù)等多模態(tài)信息，實現(xiàn)對機構(gòu)客戶的綜合評估。據(jù)了解，過去兩到三周的授信調(diào)查流程，有望縮短至3天以內(nèi)，大幅提升風(fēng)控效率。

　　在風(fēng)控模式上，通過人工+AI精準(zhǔn)識別客戶的風(fēng)險，能及時預(yù)警潛在的風(fēng)險。上海銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)朱守元對《中國消費者報》記者表示：“在堅持人機結(jié)合的基礎(chǔ)上，以高效處理、閉環(huán)管理為原則，構(gòu)建含客訴受理、分級處理、時效跟蹤、溯源分析和治理、效果評估在內(nèi)的全流程消?？头谋Ｕ蠙C制，確保及時響應(yīng)客戶各類咨詢訴求，為客戶提供有溫度的服務(wù)?！?/p>

　　主機廠金融監(jiān)管能力也在加速迭代。以東風(fēng)汽車金融為例，通過將租售車輛的GPS信息進(jìn)行整合，如果某個客戶出現(xiàn)風(fēng)險，官方的權(quán)限可以做到直接鎖車?！耙陨霞夹g(shù)針對燃油車和新能源車都有涉及，為避免實際應(yīng)用中引發(fā)更多糾紛，一般情況下會通過監(jiān)控預(yù)警去進(jìn)行風(fēng)險管控?！辈芟Ｔ?025汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會分論壇上介紹說。

　　可以預(yù)見，在經(jīng)營風(fēng)險上升與監(jiān)管趨嚴(yán)的雙重壓力下，風(fēng)控能力將成為汽車金融企業(yè)競爭力的核心分界線。哪家企業(yè)能更快實現(xiàn)數(shù)字化風(fēng)控、建立合規(guī)數(shù)據(jù)體系、形成端到端風(fēng)險管理閉環(huán)，就更有可能在汽車產(chǎn)業(yè)變革周期中站穩(wěn)腳跟。

| 編輯：單茹嬌
| 初審：單茹嬌
| 復(fù)審：劉淑梅
| 終審：李   想